원리금균등 vs 원금균등, 어떤 게 유리할까 — 대출 이자 줄이는 순서

대출 상담을 받으면 "원리금균등으로 하시겠어요, 원금균등으로 하시겠어요?"라는 질문을 받아요. 은행 직원은 보통 원리금균등을 권하는데, 총 이자만 보면 원금균등이 유리해요. 무엇을 기준으로 골라야 하는지 숫자로 보면 판단이 쉬워져요.

세 가지 상환 방식

계산 구조는 이래요.

• 원리금균등: 매달 낼 금액을 먼저 고정하고, 그 안에서 이자를 뺀 나머지를 원금에 넣어요. 초반에는 이자 비중이 크고 후반에 원금이 빠르게 줄어요.
• 원금균등: 원금을 기간으로 나눠 매달 같은 원금을 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 더해요. 원금이 계속 줄어드니 이자도 줄고 월 납입금도 줄어요.
• 만기일시: 원금은 그대로 두고 매달 이자만 내요. 원금이 안 줄어드니 이자 총액이 가장 커요.

1억원 · 연 4.5% · 30년으로 비교

원금균등이 원리금균등보다 총 이자가 약 1,470만원 적어요. 대신 첫 달 부담이 15만원쯤 커요. 여기서 판단 기준이 나와요.

기간을 늘리면 어떻게 되나 (1억·4.5%·원리금균등)

30년에서 40년으로 늘리면 월 부담은 6만원 줄지만 총 이자는 3,300만원 늘어요. 기간은 "갚을 수 있는 한 짧게"가 원칙이고, 대신 여유가 없을 때 연체하는 것보다는 기간을 늘려 안전하게 가는 게 낫습니다.

거치기간, 편하지만 비싸요

거치기간에는 원금을 안 갚고 이자만 내요. 3년 거치를 붙이면 그 3년 동안 원금이 그대로라 이자를 더 내고, 남은 기간에 원금을 몰아 갚아야 하니 이후 월 납입금이 커져요. 1억·4.5%·30년에 3년 거치를 붙이면 총 이자가 약 800만원 늘어요. 입주 전 이자만 내야 하는 상황 같은 명확한 이유가 있을 때만 쓰세요.

중도상환수수료 계산해 보고 갚기

여유 자금으로 원금을 미리 갚으면 남은 기간의 이자가 사라져 효과가 커요. 다만 중도상환수수료가 있어요.

수수료 = 중도상환 원금 × 수수료율 × (남은 기간 ÷ 전체 기간)

보통 요율은 0.5~1.4%이고 대출 후 3년이 지나면 면제예요. 남은 기간이 짧아질수록 수수료도 줄어요. 예를 들어 3년 만기 대출의 1년 차에 1,000만원을 갚으면 수수료는 1,000만원 × 1.2% × (2÷3) = 8만원인데, 그로 인해 줄어드는 이자가 그보다 크면 갚는 게 이득이에요. 계산기의 총 이자 변화와 수수료를 비교해 보세요.

금리 0.1%p가 만드는 차이

1억·30년 기준으로 금리 0.1%p는 총 이자 약 200만원이에요. 그래서 우대금리 조건(급여이체, 카드 실적, 자동납부, 청약통장 등)을 챙기는 게 실질적으로 큰 돈이에요. 은행별 금리는 금융감독원 "금융상품한눈에"와 은행연합회 공시에서 비교할 수 있어요.

변동금리 vs 고정금리는 정답이 없어요. 금리 하락기에는 변동이, 상승기에는 고정이 유리한데 미래는 모르니 "금리가 2%p 올라도 버틸 수 있는가"로 판단하는 게 현실적이에요. 혼합형(5년 고정 후 변동)이 절충안으로 많이 쓰여요.

DSR 때문에 한도가 안 나오는 경우

상환 방식을 고를 때 DSR(총부채원리금상환비율)도 봐야 해요. 연소득의 40% 안에서 모든 대출의 연간 원리금이 들어와야 하는데, 원금균등은 초반 납입금이 크기 때문에 DSR 계산에서 불리해 한도가 덜 나올 수 있어요. 한도가 아슬아슬하면 원리금균등이 유리해요.

주택담보대출은 LTV·시가별 한도·DSR을 모두 통과해야 하고, 스트레스 DSR로 한도가 더 줄어요. 자세한 건 주담대 계산기에서 지역·소득을 넣어 확인하세요.

자주 묻는 질문