주택담보대출 한도 계산기 2026
이 집, 얼마까지 대출이 나올까요
LTV(담보 기준)와 DSR(소득 기준) 두 한도 중 낮은 쪽이 실제 대출 가능액이에요. 2026년 규제지역 LTV 40%·시가별 한도(6억/4억/2억), 스트레스 DSR 3단계를 반영해 계산해요.
2026년 주택담보대출 한도, 이렇게 정해져요
주담대 한도는 세 가지를 모두 통과해야 해요. ① LTV(담보인정비율): 집값의 몇 %까지, ② 시가별 절대 한도: 수도권·규제지역은 집값 15억 이하 6억, 15~25억 4억, 25억 초과 2억, ③ DSR(총부채원리금상환비율): 연소득의 40% 안에서 모든 대출의 연간 원리금이 들어와야 해요. 이 셋 중 가장 낮은 금액이 실제 한도예요.
2025년 6·27 대책과 10·15 대책으로 서울 전역과 경기 12곳이 규제지역이 되면서 LTV 40%가 적용되고, 수도권 주담대 만기는 30년으로 제한됐어요. 다주택자는 수도권 추가 주택 구입 시 LTV 0%(대출 불가)예요. 지방 비규제지역은 LTV 70%에 시가별 한도가 없어 상대적으로 여유가 있어요.
스트레스 DSR이란
DSR을 계산할 때 실제 금리에 "스트레스 금리"를 더해 원리금을 계산하는 제도예요. 금리가 오를 때를 대비해 한도를 보수적으로 잡는 거예요. 2025년 7월 3단계부터 수도권은 +1.5%p, 지방은 +0.75%p(이후 단계적 상향)가 적용되고, 실제 내는 이자에는 영향이 없어요. 연소득 7천만원, 금리 4.2%, 30년이면 DSR 40% 기준 한도가 스트레스 없이 약 4.8억, 스트레스 1.5%p 적용 시 약 4.0억으로 줄어요.
| 지역·유형 | LTV | 시가별 한도 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 규제지역 무주택 | 40% | 6억 / 4억 / 2억 | 6개월 내 전입 의무 |
| 수도권 비규제 무주택 | 70% | 6억 | 만기 30년 제한 |
| 지방 비규제 무주택 | 70% | 없음 | 40년 만기 가능 |
| 생애최초 | 70% (시점별 확인) | 동일 | 과거 80%에서 축소 |
| 다주택자 (수도권 추가 구입) | 0% | - | 대출 불가 |
사용 방법
- 주택 가격, 지역, 차주 유형, 연소득, 기존 대출 연간 원리금을 입력하세요.
- 금리·기간·스트레스 가산을 확인하세요(수도권 기본 1.5%p).
- LTV·시가 한도·DSR 각각의 한도와 최종 대출 가능액, 월 상환액이 나와요.
자주 묻는 질문
부부 합산 소득으로 계산할 수 있나요?
네. 공동명의로 대출받으면 소득을 합산해 DSR 여유가 늘어요. 연소득 칸에 합산 소득을 넣으세요.
기존 대출 연간 원리금은 어떻게 구하나요?
신용대출은 원금 ÷ 5년 + 연 이자, 자동차 할부는 연간 납입액, 카드론도 포함이에요. 마이너스통장은 한도 기준으로 계산되니 안 쓰는 한도는 줄이는 게 유리해요.
디딤돌·보금자리론도 같은 규제인가요?
정책 대출은 별도 한도·금리가 있고 DSR 적용이 완화되는 경우가 있어요. 무주택·소득 요건이 되면 정책 대출부터 확인하세요.
한도를 늘리려면요?
기존 신용대출 상환, 부부 합산, 지방은 40년 만기 선택이 효과적이에요. 규제지역에서는 만기 연장이 안 되니 소득 합산과 기존 부채 정리가 핵심이에요.